Benvenuto a The Money Coach, una nuova rubrica di Times of Malta in cui i lettori possono porre domande sui problemi di denaro della vita. Invii le sue domande su finanze personali, eredità, donazioni o altri argomenti di finanza personale a moneycoach@timesofmalta.com.
Caro Luca,
Sono un 78enne che sta per ereditare 100.000 euro e sono indeciso tra investire in immobili acquistando e affittando due garage o investire il mio denaro in obbligazioni che offrono un interesse tra il 5,5 e il 6,0%.
Non ho un bisogno urgente di liquidità e non ho spese importanti da affrontare. Sebbene non dipenda da questo investimento per le mie spese quotidiane, sono indeciso se puntare a un reddito mensile regolare – che potrei reinvestire – o alla crescita del capitale. Non ho alcuna esperienza precedente nella gestione di immobili e sono a mio agio con un certo livello di variabilità dell’investimento.
Entrambe le opzioni comportano apparentemente un’implicazione fiscale del 15%. Ho intenzione di mantenere questo investimento fino a quando non avrò bisogno di trasferirmi in una casa di riposo, e non ho piani di eredità specifici per questo investimento.
A parte questa eredità, il mio portafoglio attuale ha un valore di 444.000 euro, allocato per il 64% in obbligazioni, per il 21% in fondi (che non hanno avuto una buona performance, il che mi porta a preferire di non aumentare questa percentuale), per il 12% in azioni e per il 3% in contanti. Sono aperta a modificare i rapporti, soprattutto per ridurre i fondi e aumentare le azioni, riflettendo la mia preferenza per un’esposizione azionaria più diretta.
Inoltre, non ho familiarità con le criptovalute e, data la loro complessità, preferisco non avventurarmi in questo territorio.
Sono aperto ad esplorare altre vie di investimento. Qual è la mossa più saggia per me?
Attendo con ansia la sua saggezza finanziaria.
Cordiali saluti,
Aspirante investitore saggio
Luca risponde:
La sua eredità rappresenta una preziosa opportunità per migliorare il suo panorama finanziario, soprattutto in un momento in cui la stabilità e la facilità di gestione sono fondamentali. Data l’attuale distribuzione del suo portafoglio e il suo desiderio di allontanarsi dai fondi per passare a un’azione più diretta, l’eredità offre la possibilità di una riallocazione strategica.
L’opzione immobiliare, pur essendo tangibile, comporta obblighi di gestione che potrebbero diventare onerosi. D’altra parte, l’aggiunta di obbligazioni completerebbe il suo approccio incentrato sul reddito, ma potrebbe concentrare eccessivamente il suo portafoglio in titoli a reddito fisso, il che potrebbe non essere auspicabile data la sua attuale allocazione obbligazionaria del 64%.
Considerando il suo comfort con una certa variabilità degli investimenti e la sua preferenza per le azioni, potrebbe prendere in considerazione un approccio a due livelli con la nuova eredità. In primo luogo, bilanciare il suo portafoglio riallocando una parte degli investimenti obbligazionari esistenti in attività più orientate alla crescita, come le azioni che pagano dividendi o gli ETF azionari, per aumentare la sua esposizione alle azioni, come lei ha indicato.
Con l’eredità di 100.000 euro, investa una parte in obbligazioni di alta qualità per assicurarsi il reddito regolare a cui è abituato. Con il resto, potrebbe esplorare un investimento azionario conservativo, ma diversificato, come un fondo azionario blue-chip o un fondo indicizzato diversificato a basso costo. Questo le garantirebbe una potenziale crescita del capitale, pur rimanendo in linea con la sua tolleranza al rischio e il desiderio di un investimento senza problemi.
L’allontanamento dai fondi non deve essere assoluto: i fondi possono ancora svolgere un ruolo di diversificazione, soprattutto se si tratta di fondi indicizzati a basso costo che seguono un ampio indice di mercato. Possono offrire un equilibrio tra obbligazioni e azioni dirette, allineandosi al suo desiderio di aumentare il suo rapporto di partecipazione.
Prima di prendere qualsiasi decisione, raccomando di discutere queste opzioni con il suo consulente finanziario, assicurandosi che qualsiasi modifica del portafoglio sia effettuata in modo efficiente dal punto di vista fiscale, in linea con i suoi obiettivi finanziari generali e con le circostanze specifiche del panorama degli investimenti maltese.
Investire non significa solo accrescere la ricchezza, ma anche plasmarla per adattarla alla vita che conduce e al futuro che immagina. Che questa eredità non serva solo come risorsa finanziaria, ma come strumento per raggiungere una pace mentale duratura.
Luca è il fondatore del Money Coaching Hub. Puoi inviargli le tue domande finanziarie via email a moneycoach@timesofmalta.com.
Disclaimer: questa rubrica ha lo scopo di fornire informazioni generali su vari argomenti legati alla finanza personale. Le informazioni fornite sono solo a scopo educativo e non devono essere interpretate come consigli finanziari personalizzati per la sua situazione specifica. Le decisioni finanziarie sono altamente individuali e possono variare notevolmente in base alle circostanze, agli obiettivi e alla tolleranza al rischio unici. L’autore di questa rubrica non è autorizzato a fornire consulenza finanziaria. Prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria, si raccomanda di rivolgersi a un consulente finanziario autorizzato.
