‘Ho 40 anni, ho un mutuo per la casa e qualche risparmio. Qual è la cosa più intelligente da fare?”

Benvenuto a The Money Coach, una rubrica di Times of Malta in cui i lettori possono porre domande sui problemi di denaro della vita. Invii le sue domande su finanze personali, eredità, donazioni o altri argomenti di finanza personale a .

Caro Luca,

Sono un 40enne single con un lavoro stabile. Recentemente ho contratto un mutuo per la casa di 250.000 euro a un tasso di interesse del 2,65%, rimborsabile in 25 anni. Ho massimizzato l’importo del mutuo sulla base di un consiglio e ho speso parte dei miei risparmi per le cose essenziali della casa, lasciandomi con una somma forfettaria di 50.000 euro.

Sto valutando se utilizzare questi 50.000 euro per ridurre il debito del mutuo sia una mossa finanziaria saggia. Inoltre, sono curiosa di sapere qual è il momento ottimale per questo pagamento: dovrebbe avvenire subito dopo la detrazione mensile, a metà mese o poco prima della scadenza del pagamento successivo?

Non ho altri debiti significativi oltre al mutuo, non ho fondi di emergenza e non sto esplorando opportunità di investimento. Non ci sono penali per il rimborso anticipato del prestito e la mia tolleranza al rischio è media. Sto cercando la sua opinione su come utilizzare al meglio questa somma forfettaria.

Attendo con ansia la sua risposta,

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Sognatore senza debiti

Luca risponde:

Sta adottando un approccio ponderato alla gestione delle sue finanze, ed è lodevole. Date le specificità del suo caso, consideriamo una strategia equilibrata che non solo affronti il suo prestito, ma che costruisca anche una solida base finanziaria per il futuro.

1. Prima di tutto il fondo di emergenza: Stabilire un fondo di emergenza è fondamentale. Dovrebbe coprire almeno 3-6 mesi di spese, offrendo un cuscinetto in caso di necessità finanziarie impreviste, come spese mediche inattese o perdita del lavoro.

2. Consulti un consulente finanziario per le strategie di investimento: Considerando l’attuale tasso di interesse del suo mutuo, pari al 2,65%, questo potrebbe essere un momento eccellente per esplorare le opportunità di investimento.

Le consiglio di consultare un consulente finanziario professionista per discutere una serie di opzioni di investimento adeguate alla sua tolleranza media al rischio. Questa discussione può includere il potenziale di fondi comuni, fondi indicizzati, obbligazioni e persino azioni. Un consulente finanziario può fornire approfondimenti sul funzionamento di ciascuna di queste opzioni, sui loro profili di rischio e sulla loro idoneità per i suoi obiettivi finanziari, in particolare concentrandosi sui benefici a lungo termine, come la pianificazione della pensione.

Iniziare con un investimento modesto e aumentare progressivamente il suo impegno può essere una strategia efficace. Questo approccio non solo diversifica il suo portafoglio, ma si allinea anche con un piano finanziario prudente per bilanciare il rimborso del prestito e la crescita degli investimenti.

3. Rimborso parziale del prestito: Dopo aver accantonato una parte per il suo fondo di emergenza e per gli investimenti, può utilizzare una parte dei 50.000 euro per ridurre il capitale del suo prestito. In questo modo diminuirà il pagamento degli interessi nel tempo e accorcerà la durata del prestito.

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Qual è il momento migliore per rimborsare un prestito?

• Se gli interessi sono calcolati quotidianamente: Effettuare un pagamento anticipato nel ciclo del prestito (subito dopo la detrazione mensile) può ridurre il saldo del capitale prima, il che a sua volta riduce la maturazione degli interessi giornalieri per il resto della durata del prestito.
• Se gli interessi sono calcolati mensilmente: Anche se gli interessi per il mese in corso potrebbero essere già fissati, un pagamento anticipato può comunque essere vantaggioso. Riducendo il capitale prima del calcolo degli interessi del mese successivo, diminuisce l’interesse totale addebitato nei mesi successivi.

Ulteriori considerazioni:

• Esamini il suo contratto di prestito per verificare la presenza di eventuali clausole relative ai rimborsi extra. Anche se lei ha detto che non ci sono penali di pagamento anticipato, è sempre bene ricontrollare.
• Rivaluti continuamente la sua situazione finanziaria. Se le sue circostanze cambiano, la sua strategia potrebbe doversi adattare di conseguenza.

Sebbene sia allettante utilizzare l’intera somma forfettaria per ridurre il debito, diversificarne l’uso può offrirle maggiore stabilità finanziaria e un potenziale di crescita. Questo approccio è in linea con la costruzione di una solida base finanziaria e al tempo stesso con la riduzione del debito.

Ricordiamo che questi suggerimenti si basano sulle informazioni da lei fornite, ed è sempre una buona idea consultare un consulente finanziario per avere consigli personalizzati.

Luca è il fondatore di . Invii le sue domande finanziarie via e-mail a

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Disclaimer: questa rubrica ha lo scopo di fornire informazioni generali su vari argomenti relativi alla finanza personale. Le informazioni fornite sono solo a scopo educativo e non devono essere interpretate come una consulenza finanziaria personalizzata per la sua situazione specifica. Le decisioni finanziarie sono altamente individuali e possono variare notevolmente in base alle circostanze, agli obiettivi e alla tolleranza al rischio unici. L’autore di questa rubrica non è autorizzato a fornire consulenza finanziaria. Prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria, si raccomanda di rivolgersi a un consulente finanziario autorizzato.

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