devo pagare il mutuo dell’auto o risparmiare per un giorno di pioggia?”

Caro Luca,

Mi rivolgo a te con un dilemma personale, sperando di ottenere un po’ di chiarezza.

Recentemente ho contratto un prestito di 30.000 euro per l’acquisto di un’auto. Inizialmente, il piano prevedeva di rimborsare il prestito in cinque anni. Tuttavia, dopo aver fatto i conti e considerato gli interessi, sono propenso a rimborsarlo in soli due anni. Mi sembra una decisione giusta: meno debiti sulle nostre teste e potenzialmente meno interessi a lungo termine.

Tuttavia, io e la mia famiglia non abbiamo risparmi. Zero. Mia moglie è particolarmente preoccupata. Teme che, concentrandoci in modo così aggressivo sul rimborso del prestito dell’auto, ci stiamo lasciando vulnerabili di fronte a qualsiasi spesa imprevista che potrebbe presentarsi. Senza un fondo di emergenza, potremmo trovarci in una situazione precaria se, ad esempio, dovesse presentarsi un’emergenza medica o una riparazione urgente in casa.

Capisco le sue preoccupazioni e sono valide. Allo stesso tempo, l’idea di essere liberi dai debiti il prima possibile è molto allettante. La nostra famiglia è divisa su questo argomento e non voglio prendere una decisione che potrebbe mettere a rischio la nostra salute finanziaria.

Secondo lei, quale sarebbe la linea d’azione migliore? Dovremmo dare priorità alla creazione di un fondo di emergenza o accelerare il rimborso del prestito dell’auto?

Attendo con ansia le vostre opinioni,

Un marito e padre preoccupato

Luca risponde:

La vita accade e quando accade bisogna essere preparati.

È vero che si può risparmiare qualche interesse estinguendo il prestito dell’auto in due anni invece che in cinque. Ma parliamo del tasso di interesse del prestito auto. Se il tasso è esorbitante, allora sì, è opportuno pagare una somma più consistente, per evitare che gli interessi soffochino le vostre finanze.

Tuttavia, la massima importanza deve essere sempre quella di destinare i fondi a un’emergenza, soprattutto se si considera che al momento non ne avete.

Ma considerate questo: supponiamo che dedichiate la maggior parte dei vostri risparmi al prestito dell’auto per il prossimo anno e che all’improvviso si presenti un’emergenza inaspettata. Come farete a pagarla? La banca non vi restituirà semplicemente il denaro che avete investito nel prestito. Un’emergenza senza rete di sicurezza finanziaria può far deragliare anche i piani finanziari più ben congegnati.

Le preoccupazioni di sua moglie sono legate a un principio finanziario che molti trascurano: l’importanza di avere un fondo per i giorni di pioggia. Un fondo di emergenza funge da cuscinetto finanziario, mettendovi al riparo da eventi imprevisti che potrebbero altrimenti spingervi a indebitarvi ulteriormente. La tranquillità che deriva dall’avere una rete di sicurezza non può essere sottovalutata.

Inoltre, è fondamentale assicurarsi che questo fondo di emergenza sia riposto in un luogo meno accessibile del vostro conto corrente quotidiano. L’obiettivo è quello di renderlo abbastanza impegnativo, in modo da evitare di attingervi per spese non essenziali. E ricordate che una fuga nel fine settimana per alleviare lo stress, anche se allettante, non può essere considerata una vera emergenza.

Detto questo, non significa che dobbiate scegliere l’uno piuttosto che l’altro. L’equilibrio è fondamentale. Forse si può riuscire a fare un po’ di entrambe le cose: continuare a pagare il mutuo (magari più del minimo, se possibile) e allo stesso tempo creare un fondo di emergenza, anche se a un ritmo più lento. In questo modo, si riduce il debito e ci si prepara all’imprevedibile.

Dato che non avete risparmi, darei la priorità al fondo di emergenza. L’ideale sarebbe avere da tre a sei mesi di spese da mettere da parte. Una volta accumulata questa rete di sicurezza, potrete destinare altri fondi ad accelerare il rimborso del prestito auto. In questo modo si raggiunge un equilibrio tra la preparazione agli imprevisti e la tranquillità che deriva dalla riduzione del debito.

Sebbene il fascino dell’assenza di debiti sia comprensibilmente forte, l’imprevedibilità della vita ci impone di mantenere una riserva. Spesso l’errore finanziario più grande non è l’assunzione di debiti, ma piuttosto l’essere impreparati quando la vita ci lancia una palla curva.