Dai contributi alle quote: costruire un fondo pensione

La pianificazione della pensione è un passo essenziale per un futuro finanziariamente stabile. Foto: Shutterstock.com

La nostra felicità e il nostro benessere durante la pensione dipendono da quanto bene la pianifichiamo. Vi siete mai chiesti se la pensione statale sarà sufficiente a sostenere il vostro attuale stile di vita?

È probabile che non lo sia. Ecco perché è fondamentale iniziare a risparmiare per la pensione il prima possibile. È facile lasciare che altre priorità abbiano la precedenza, ma prima si inizia a risparmiare, più è probabile che si raggiungano i propri obiettivi pensionistici. Sia che abbiate appena iniziato la vostra carriera o che siate già a buon punto, pianificare la pensione è un passo fondamentale per raggiungere la sicurezza finanziaria.

Un modo efficace per risparmiare per la pensione è rappresentato dai contratti assicurativi a lungo termine unit-linked. Questi contratti consentono di convertire i contributi mensili in quote a un prezzo d’offerta che oscilla in base al mercato. È importante notare che mentre il prezzo e il valore delle quote possono cambiare, il numero di quote già acquistate rimane costante.

In genere, le polizze di questo tipo prevedono un doppio meccanismo di determinazione dei prezzi, il che significa che le quote vengono acquistate a un prezzo, comunemente noto come prezzo di “offerta”, e vendute a un altro, noto come prezzo di “offerta”. Il prezzo “bid” è in genere inferiore al prezzo “offer”.

Quando il prezzo di mercato è basso, il valore delle vostre quote diminuisce, ma voi finite per acquistare più quote a un prezzo più basso con i vostri pagamenti mensili in quel periodo, contribuendo al vostro fondo pensione. Al contrario, quando il mercato è in rialzo, il valore delle vostre quote aumenta e voi acquistate meno quote in quel periodo. Questo concetto è noto come euro-cost averaging, una strategia che può essere vantaggiosa in quanto aiuta a calcolare il prezzo di costo delle quote acquistate nel corso del tempo.

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Con l’avvicinarsi del pensionamento, è consigliabile ridurre gradualmente l’esposizione al rischio per salvaguardare i propri risparmi

Al momento del pensionamento, le quote accumulate vengono vendute al prezzo di offerta di quel momento, generando prelievi programmati regolari e l’opzione di un capitale.

A Malta, le persone che risparmiano per la pensione attraverso uno “schema pensionistico qualificato” personale o professionale possono beneficiare di un credito d’imposta fino a 750 euro all’anno. Inoltre, al momento del pensionamento è possibile prelevare un capitale esente da imposte fino al 30% del valore della polizza. Per incoraggiare ulteriormente le persone a risparmiare per il loro futuro, si applicano anche esenzioni fiscali sul reddito pensionabile.

Sebbene questi piani pensionistici unit-linked offrano notevoli vantaggi, è essenziale essere consapevoli delle spese associate. Le polizze possono prevedere spese di offerta, spese di gestione annuali, commissioni di polizza e tassi di allocazione, che possono variare da un fornitore all’altro. Alcuni fornitori offrono tassi di allocazione positivi, che aumentano la quantità di contributi versati direttamente nei risparmi per la pensione, incrementando così l’investimento.

È importante riconoscere che l’investimento in contratti unit-linked comporta alcuni rischi dovuti alle fluttuazioni del mercato. Tuttavia, i dati storici indicano che nel lungo periodo i mercati tendono a sovraperformare gli strumenti di risparmio tradizionali. Sebbene questo potenziale di crescita sia interessante, è fondamentale valutare la propria tolleranza al rischio prima di investire.

La valutazione del profilo di rischio aiuta a determinare il livello di comfort personale nei confronti del rischio e la capacità di sopportare potenziali perdite. Un consulente finanziario può aiutarvi in questo processo, guidandovi nella scelta degli investimenti più adatti a voi e in linea con la vostra tolleranza al rischio e i vostri obiettivi finanziari.

Inoltre, l’età gioca un ruolo importante nel determinare la strategia di investimento. In genere, più tempo manca al pensionamento, maggiore è la capacità di assumere rischi. Con l’avvicinarsi della pensione, è consigliabile ridurre gradualmente l’esposizione al rischio per salvaguardare i propri risparmi. Comprendendo e gestendo questi fattori, si può affrontare con sicurezza la complessità dell’investimento in contratti unit-linked, contribuendo a garantire un futuro finanziario più stabile.

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Gli investimenti sottostanti al vostro piano pensionistico devono essere flessibili e riflettere le vostre esigenze e i vostri obiettivi in continua evoluzione. La vita è imprevedibile e gli obiettivi possono evolvere, quindi è fondamentale rivedere regolarmente il piano. L’investimento dei risparmi previdenziali offre un potenziale di crescita e una strategia di investimento ben ponderata è fondamentale.

In conclusione, la pianificazione della pensione è un passo essenziale per un futuro finanziariamente stabile. Comprendendo i vantaggi dei contratti assicurativi unit-linked a lungo termine, sfruttando i crediti e le esenzioni fiscali e sviluppando una solida strategia d’investimento, si può spianare la strada per una pensione confortevole e soddisfacente.

Josef Camilleri è responsabile dei prodotti e della distribuzione presso HSBC Life Assurance (Malta) Ltd.